La deroga all’art. 1957 c.c.: quando il creditore perde la garanzia

Che cos’è

Che cosa controllare

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   Le date

   Ricostruisci quando il debito è scaduto e quando il creditore ha agito in giudizio contro il debitore. Nel mutuo il termine decorre dalla scadenza dell’ultima rata oppure, se il creditore ha risolto il contratto o ha fatto valere la decadenza dal beneficio del termine, da quel momento. Nel conto corrente decorre dal recesso o dalla revoca del fido. Nella fideiussione omnibus la verifica va fatta per ciascun rapporto garantito.

   Cass., sez. III, n. 20773/2025 · App. Torino, sez. I, n. 163/2025 · Trib. Udine, sez. II, n. 96/2025 · App. Milano, sez. I, n. 2834/2025 · Trib. Civitavecchia n. 203/2024

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   Che cosa vale come istanza

   Una semplice lettera al debitore di regola non basta. Servono iniziative giudiziali, come il ricorso per decreto ingiuntivo, il pignoramento o l’intervento nell’esecuzione promossa da altri contro il debitore, proseguite con diligenza. Le dilazioni concesse al debitore non spostano il termine.

   Art. 1957 c.c. · App. Milano, sez. III, n. 2976/2024 · Trib. Bergamo n. 803/2025 · Trib. Macerata n. 824/2025 · App. Milano, sez. I, n. 2834/2025

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   La clausola a prima richiesta

   Se la fideiussione prevede il pagamento a prima richiesta, una richiesta scritta inviata al garante entro i sei mesi evita la decadenza anche quando la deroga è nulla per lo schema ABI. Per il garante consumatore la questione è aperta (vedi sotto).

   Cass., Sez. Un., n. 24825/2026

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   Fideiussione o garanzia autonoma

   Se il contratto è qualificato come garanzia autonoma, per esempio per la formula «a prima richiesta e senza eccezioni», l’art. 1957 c.c. non si applica.

   Cass., sez. III, n. 19573/2024

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   L’eccezione nel primo atto

   La decadenza non opera da sola: il garante deve eccepirla. Proponila nel primo atto difensivo, insieme alla nullità della deroga. La Cassazione ha ritenuto inammissibile l’eccezione proposta solo in appello, anche se la nullità della deroga era rilevabile d’ufficio. Una Corte d’appello l’ha ritenuta tardiva perché non era nell’atto di opposizione.

   Cass., sez. III, n. 21406/2026 e n. 12805/2026 · App. Ancona, sez. I, n. 344/2025

Le questioni aperte

Cass., sez. III, n. 11858/2026, n. 21406/2026 e n. 12805/2026 · Cass., Sez. Un., n. 24825/2026

I termini

• 28 agosto 2026 · Corte di cassazione, Sezioni Unite civiliFideiussioni conformi allo schema ABI fuori dal periodo del provvedimento del 2005 e clausola a prima richiestaRinvio pregiudiziale del Tribunale di Siracusa: prova della nullità delle fideiussioni specifiche riproduttive dello schema ABI stipulate prima o dopo il periodo esaminato dalla Banca d’Italia e istanza stragiudiziale al garante in presenza della clausola a prima richiesta.
• 29 aprile 2026 · Corte di cassazione, Terza sezione civileDeroga all’art. 1957 c.c. nella fideiussione del consumatore e verifica d’ufficio del giudice d’appelloOpposizione dei fideiussori di una società a decreto ingiuntivo: vessatorietà della clausola che dispensa la banca dal termine dell’art. 1957 c.c. e dovere del giudice di verificarla d’ufficio quando il garante è consumatore.
• 22 settembre 2025 · Corte di cassazione, Prima sezione civileDeroga all’art. 1957 c.c. firmata senza trattativa dalla garante consumatrice: ricorso del cessionario inammissibileRicorso del cessionario contro la sentenza che aveva ritenuto nulla, per la presunzione dell’art. 33, comma 2, lett. t), del Codice del consumo, la deroga all’art. 1957 c.c. sottoscritta da una garante consumatrice senza prova della trattativa individuale.
• 22 luglio 2025 · Corte di cassazione, Terza sezione civileDeroga all’art. 1957 c.c. abusiva per il garante consumatore e trattativa sul solo importo garantitoFideiussione di una persona di professione notaio, la cui qualità di consumatore era coperta da giudicato interno, per il finanziamento a una società poi fallita: vessatorietà della deroga ai termini dell’art. 1957 c.c., prova della trattativa, decorrenza del termine nel mutuo e istanza giudiziale nel concordato del debitore.
• 31 maggio 2025 · Corte di cassazione, Terza sezione civileDeroga all’art. 1957 c.c. e pagamento a semplice richiesta nel finanziamento garantito da un familiareFinanziamento per l’acquisto di un’automobile garantito dal figlio del debitore: nullità della clausola che unisce la dispensa dai termini dell’art. 1957 c.c. e il pagamento a semplice richiesta, onere della prova della trattativa a carico della finanziaria.
• 28 settembre 2023 · Corte di cassazione, Terza sezione civileDeroga all’art. 1957 c.c. nella fideiussione della moglie del debitore e significativo squilibrioFinanziamento del 2004 garantito dalla moglie del debitore: la clausola che dispensa la banca dai termini dell’art. 1957 c.c. è idonea a creare un significativo squilibrio, con verifica in concreto rimessa al giudice di merito.
• 23 giugno 2026 · Corte di cassazione, Terza sezione civileEccezione di decadenza dell’art. 1957 c.c. proposta in appello e qualità di consumatore dell’amministratore garanteFideiussione con le clausole dello schema ABI prestata dall’amministratore unico della debitrice: momento in cui si valuta la qualità di consumatore, natura dell’eccezione di decadenza e presupposti del rilievo d’ufficio della nullità.
• 7 ottobre 2024 · Corte d’appello di Milano, Terza sezione civileDeroga all’art. 1957 c.c. vessatoria per la garante consumatrice e diffida stragiudiziale insufficienteFideiussione del 2001 prestata da una consumatrice: senza trattativa individuale la deroga all’art. 1957 c.c. è nulla e la diffida stragiudiziale non basta a evitare la decadenza.
• 26 febbraio 2025 · Corte d’appello di Ancona, Prima sezione civileClausole dello schema ABI vessatorie per il garante consumatore ed eccezione di decadenza proposta dopo le preclusioniAppello del garante consumatore: le clausole riprese dallo schema ABI, compresa la deroga all’art. 1957 c.c., sono vessatorie, ma l’eccezione di decadenza, proposta dopo le preclusioni, non può essere esaminata.
• 23 febbraio 2024 · Tribunale di Torino, Sezione specializzata in materia di impresaAzione rappresentativa dei consumatori: clausole vessatorie nelle fideiussioni di una bancaOrdinanza provvisoria in un’azione rappresentativa: vessatorie verso i fideiussori consumatori sette clausole delle condizioni generali di una banca, fra cui la deroga all’art. 1957 c.c. anche estesa a trentasei mesi, con inibitoria e avvisi ai garanti.
• 16 luglio 2024 · Corte di cassazione, Terza sezione civileGaranzia «a prima richiesta e senza eccezioni» per un leasing: garanzia autonoma e prova della qualità di consumatoreGaranzia prestata da una persona fisica per i canoni di un leasing immobiliare di una società: onere della prova della qualità di consumatore e qualificazione come contratto autonomo di garanzia, confermata come accertamento di fatto, con l’inapplicabilità dell’art. 1957 c.c. ritenuta dal giudice d’appello.
• 10 settembre 2026 · Tribunale di Messina, Seconda sezione civileGenitori garanti del mutuo del figlio: qualità di consumatore, deroga all’art. 1957 c.c. e notifica del titoloSospensione dell’efficacia esecutiva del titolo chiesta con l’opposizione a precetto dal mutuatario e dai genitori fideiussori: notifica del titolo al garante e art. 41 TUB, qualità di consumatore dei garanti, deroga all’art. 1957 c.c., titolarità del credito della cessionaria.

Le norme

• Art. 1957 c.c.Scadenza dell’obbligazione principale
• Art. 1341 c.c.Condizioni generali di contratto
• Art. 33 del Codice del consumoClausole vessatorie nel contratto tra professionista e consumatore
• Art. 34 del Codice del consumoAccertamento della vessatorietà delle clausole
• Art. 36 del Codice del consumoNullità di protezione
• Art. 2 della legge n. 287/1990Intese restrittive della libertà di concorrenza

Le parole della scheda

• Decadenza del creditore
• Deroga all’art. 1957 c.c.
• Clausola a prima richiesta
• Garanzia autonoma
• Clausola vessatoria
• Schema ABI